Soorten leningen: de voor- en nadelen onder elkaar

Er zijn veel verschillende leenvormen met elk hun eigen kenmerken. Hieronder hebben we de verschillende soorten leningen en kredieten voor je op een rij gezet, inclusief uitleg en de voor- en nadelen.

Direct leningen en kredieten vergelijken? Vergelijk nu alle leningen en kredieten via PrizeWize

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet mag je steeds geld lenen. Hier zit wel een maximaal bedrag aan verbonden, de zogenoemde kredietlimiet. Deze spreek je van tevoren met de kredietverstrekker af. Een doorlopend krediet is gemakkelijk als je vooraf niet meteen weet wanneer je het geld nodig hebt of nog niet weet hoeveel geld je nodig hebt, bijvoorbeeld in het geval van een verbouwing.  Wanneer je het geleende geld weer hebt terugbetaald, kun je weer opnieuw tot de afgesproken kredietlimiet geld opnemen.

Wat de rente betreft ben je met een doorlopend krediet meestal goedkoper uit dan met andere kredieten. Een nadeel is dat de rente niet voor de hele looptijd vaststaat. Je betaalt elke maand een vast bedrag voor rente én aflossing, alleen staat niet vast welk bedrag naar de afbetaling en en welk bedrag naar de rente gaat. Dit hangt af van de hoogte van de actuele rentestand. Van tevoren is niet exact vast te stellen hoelang u zult moeten afbetalen.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leen je een van tevoren afgesproken bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast. Het voordeel hiervan is dat het voor jezelf altijd duidelijk is waar je aan toe bent. Een nadeel is dat het rentepercentage bij een persoonlijke lening is vaak hoger is dan bij bijvoorbeeld een doorlopend krediet.

Krediet gekoppeld aan betaalrekening

Wanneer je beschikt over een krediet gekoppeld aan je betaalrekening bij de bank, mag je tot een afgesproken bedrag (de limiet) rood staan op je betaalrekening. Elke bank heeft voor zo'n kredietfaciliteit een andere naam (bijvoorbeeld 'salariskrediet' of 'debetfaciliteit'). Je betaalt bij afgesproken rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand (bijvoorbeeld wanneer door een automatische incasso geld van je bankrekening wordt afgeschreven, maar daar helemaal geen ruimte voor is).

De hoogte van de limiet is vaak afhankelijk van het bedrag dat maandelijks op de rekening binnenkomt. De limiet kan bijvoorbeeld de hoogte van het maandsalaris zijn. De roodstand moet veelal binnen 3 maanden terugbetaald zijn. Juist wanneer het gaat om kortlopende tekorten is het handig deze via de betaalrekening te financieren. De hoogte van de rente ligt doorgaans tussen die van een doorlopend krediet en die van een persoonlijke lening in.

Huurkoop

Huurkoop is een kredietvorm en een speciale vorm van koop op afbetaling. Na een aanbetaling betaal je het restant van de koopsom in een aantal termijnen. Je bent pas eigenaar van het product als je de laatste termijn hebt betaald.

Aan deze vorm van krediet kleven wel enkele nadelen. Als je de maandelijkse aflossing niet langer kunt opbrengen en je hebt het verschuldigde bedrag nog niet voor 75% afbetaald, ben je jouw product kwijt. Als de opbrengst van het product op dat moment niet genoeg is om je schuld af te betalen, moet je de restschuld alsnog betalen. Verder betaal je bij huurkoop meestal een rente die dicht in de buurt ligt van de maximaal toegestane rente, welke aan de hoge kant is.

Postorderbedrijf

Bij veel postorderbedrijven kun je de rekening in termijnen afbetalen. Dit wordt ook wel kopen op afbetaling genoemd. Het gaat dan om het zogenaamd postorderkrediet. Ook bij lage bedragen kun je in termijnen betalen.

Een soort van doorlopend krediet is ook mogelijk bij postorderbedrijven. Je mag dan bijvoorbeeld tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld € 1.000,-. Als je een deel van de rekening hebt betaald, mag je weer opnemen. Je betaalt bij een postorderbedrijf een hogere rente dan voor een lening bij een bank. Doorgaans ligt de hoogte van deze rente dicht bij het wettelijk maximum.

Pas op voor betalingsachterstanden. Deze worden, terecht of onterecht, vaak snel aan het Bureau Krediet Registratie (BKR) doorgegeven . Hierdoor is het aanvragen van een hypotheek wellicht (tijdelijk) niet mogelijk.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven zogenaamde klantenkaarten of winkelpassen uit. Met een klantenkaart koop je een artikel, waar je later de rekening van krijgt. Soms kun je met een klantenkaart de rekening in termijnen betalen. Als je een deel van het bedrag hebt afbetaald, mag je vaak tot aan een bepaalde limiet opnieuw aankopen doen op. Meestal betaal je voor een krediet gekoppeld aan een klantenkaart een hoge rente.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Met een creditcard kun je in bijvoorbeeld bepaalde winkels, hotels en restaurants betalen, vooral in het buitenland. Je kunt er mee betalen tot een bepaalde limiet is bereikt (bijvoorbeeld € 2000,-).

Binnen enkele weken worden de bedragen van je rekening afgeschreven. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen af te betalen. Je bent dan door een hogere rente doorgaans duurder uit dan met een lening bij een bank. Verder betaal je voor het bezit van de creditcard meestal een jaarlijks bedrag.

Belening levensverzekering

Een andere manier om te lenen is het belenen van de levensverzekering. Dit kan alleen als in de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kun je krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering.

Het bedrag dat je kunt lenen is zo’n 90% tot 100% van de afkoopwaarde. De afkoopwaarde is het bedrag dat wordt uitgekeerd bij voortijdige beeindiging van een levensverzekering. De afkoopwaarde ligt vaak lager dan de werkelijke waarde van de polis. Je kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Hypotheken

Een hypotheek is een bekende vorm van lenen. In verschillende opzichten is dit een speciaal soort lening.

Een hypotheek is het bedrag dat je leent voor de aankoop van een onroerend goed (meestal een woonhuis), met datzelfde onroerend goed als onderpand. Je leent het geld (al dan niet via een tussenpersoon, hypotheekbemiddelaar, etcetra.) van een bank. Met dat geld koop je het huis, dat daarmee je eigendom wordt.

Het huis is dus tegelijkertijd onderpand. Wanneer je de rente en aflossing niet betaalt is de bank in staat het huis te verkopen om zo zijn geld terug te krijgen.

Voordat de bank een hypotheek verstrekt, wordt gekeken naar 2 zaken:

• Je inkomen ("kun je rente en aflossing betalen")
• De waarde van het huis ("brengt het in geval van nood genoeg op")

Deze informatie geeft de bank meer zekerheid. Hierdoor kan, in vergelijking tot een persoonlijke lening, de rente van een hypotheek redelijk laag zijn.

De rente - niet de aflossing - van een hypotheek voor de eerste eigen woning aftrekbaar voor de belasting, wanneer je deze gebruikt voor aankoop of verbetering van de woning. Dit bespaart je veel geld, namelijk tussen de 33% en de 52% van de rentekosten (afhankelijk van je inkomen. Hoe hoger het inkomen, hoe meer voordeel).

In sommige gevallen komt het voor dat er een flink verschil is ontstaan tussen de werkelijke waarde van een woning en de resterende hypotheekschuld. In zo'n geval is er sprake van een overwaarde. Je kunt dan je hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen, maar je  betaalt dan per maand ook meer af.

Let op: de wijziging van je hypotheek brengt (flinke) kosten met zich mee. De rente op een extra hypotheek is alleen aftrekbaar van de belasting als je het geld gebruikt voor het onderhoud van je eigen (eerste) woning. Gebruik je het geld voor de aanschaf van een auto of boot, dan is de rente niet aftrekbaar.

Wil je een lening of krediet met de voor jou laagste rente? Vergelijk nu alle leningen via PrizeWize